Кратко о Пенсионной реформе

Кратко о Пенсионной реформе.

Цель данной публикации - раскрыть некоторые тонкости Пенсионной реформы в России, рассказать о появившихся возможностях и о способах их реализации. Данная статья не несет в себе никаких агитационных материалов, даже если вы их в ней нашли. Автор не несет ответственности за предоставленную информацию и за любые возможные последствия ее применения.


В 2006 году коэффициент замещения заработной платы при выходе на пенсию в России составил 24%, в то время как, по мнению специалистов Международной организации труда (МОТ), для нормальной комфортной жизни на пенсии коэффициент замещения должен находиться на уровне, превышающем 50%.

Эту проблему призвана решить Пенсионная реформа. Она направлена на изменение существующей распределительной системы начисления пенсий. Эта система будет дополнена накопительной частью и персонифицированным учетом страховых обязательств государства перед каждым гражданином. Размер пенсии в новой пенсионной модели определяется прежде всего не стажем работника, а его реальным заработком и размером отчислений в Пенсионный фонд, производимых работодателем. Таким образом, будут сохранены гарантии получения пенсий для старших поколений и улучшатся пенсионные возможности для более молодых. При этом с государства снимается часть ответственности за старость его граждан.

Виды пенсии.

Все виду пенсий описаны в Федеральном законе «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации».

В данной статье будет рассмотрена только трудовая пенсия, т.к. на ее размер можно влиять. Трудовая пенсия по старости назначается при наличии не менее пяти лет страхового стажа (ст. 7 закона «О трудовых пенсиях»).

Этот вид пенсии включает в себя:

+ Базовую часть, которая устанавливается в твердом размере (сейчас – 1260 рублей). Она одинакова для всех и должна представлять собой социальное пособие по старости.

+ Страховую часть. Она зависит от размера пенсионных взносов, перечисленных за работника в ПФР в течение всей его трудовой жизни, а также от расчетного пенсионного капитала, заработанного до 1 января 2002 года.

+ Накопительную часть. Она зависит от суммы взносов предназначенных для ее формирования, и дохода от их инвестирования.

Механизм формирования трудовой пенсии.

Трудовая пенсия формируется за счет средств работодателя, который обязан платить единый социальный налог в размере 26% от фонда оплаты труда (ФОТ): 6% - в федеральный бюджет; 14% - в Пенсионный фонд РФ (10% - страховая часть, 4% - накопительная часть); 3,1% - в фонд Обязательного медицинского страхования; 2,9% - в фонд Социального страхования РФ. Цифры приведены только для граждан 1967 г.р. и моложе, т.к. только они участвуют в реформе в полном объеме (см. ограничения Пенсионной реформы).

Возможности управления пенсионными сбережениями.

Человек может управлять только накопительной частью трудовой пенсии. Сделать это можно следующим способами:

+ Ничего не делать. Тогда этим денежными средствами будет распоряжаться Пенсионный фонд России (ПФР), который отдает их под управление государственной управляющей компании* (УК) (Внешэкономбанк). Этот способ позволяет получать 5-6% годовых.

+ Оставить деньги в ПФР, но при этом самому выбрать управляющую компанию. В 2006 году частные УК, лидирующие на рынке ценных бумаг, показали доходность от 20% до 30%. Однако, есть вероятность остаться вообще не у дел. Это связано с тем, что разные УК имеют разные доходности. И не исключен тот случай, что УК вообще объявит себя банкротом (в этом случае процент будет нулевым, хотя вложенные средства и не пропадут). Таким образом, процент по вкладам у управляющих компаний колеблется в пределах от 0 до 30%.

+ Поручить управление средствами негосударственному пенсионному фонду** (НПФ). НПФ вкладывает деньги в несколько УК. Это позволяет сбалансировать риски, связанные с неопределенностью дохода отдельных УК. Этот способ позволяет получать около 14-18% годовых.

Как мы видим, гораздо выгоднее для граждан и полезнее для экономики, если пенсионные накопления будут передаваться для инвестирования в частные финансовые институты: негосударственные УК, НПФ.

Частные управляющие компании.

Преимущества негосударственной УК по сравнению с НПФ очевидны: если человек достаточно компетентен для того, чтобы грамотно выбрать УК и менять ее в случае необходимости, то он способен добиться большего процента по вкладам, чем он может получить в случае инвестирования в НПФ. Можно провести аналогию с игроком на фондовой бирже: при грамотном и своевременном вложении средств в акции определенной компании он может получить приличный доход, превосходящий доход от всех возможных альтернативных вариантов. Но такой путь сопряжен с большими рисками. Еще один недостаток инвестирования в УК состоит в том, что за 5 лет до выхода человека на пенсию УК обязана вернуть накопительную часть в ПФР. Как следствие, последние 5 лет эта часть будет приносить сравнительно небольшой доход.

Негосударственные пенсионные фонды.

В случае НПФ ситуация другая. Инвестирование средств в них имеет следующие преимущества:

+ высокая доходность

+ предоставление информации о пенсионной реформе

+ гражданско-правовые отношения (наличие договора)

+ индивидуальный подход к каждому клиенту

+ предоставление информации чаще, чем раз в год (по сравнению с ПФР)

+ диверсификация рисков. НПФ инвестируют средства сразу в несколько УК. Это позволяет существенно снизить риски, связанные с неопределенностью в прибыли УК.

+ персонифицированный учет

+ наличие филиальной сети

+ в случае инвестирования средств в НПФ, накопительная часть пенсии наследуется. Это значит, что до тех пор, пока человек не напишет заявление на получение этой части пенсии, он может передать ее в наследство. В случае смерти человека до наступления пенсионных оснований накопительная часть переходит правопреемникам в полном объеме, начисленном со всеми процентами за весь период инвестирования.

+ НПФ продолжает инвестировать средства даже в случае выхода человека на пенсию, а следовательно размер пенсии увеличивается даже в случае наступления пенсионных оснований

Деятельность НПФ контролируется Пенсионным фондом России и следующими государственными учреждениями:

Ежегодный	Ежеквартальный	Ежемесячный	Еженедельный	Ежедневный
Федеральная налоговая служба	Федеральная налоговая служба	Федеральная налоговая служба	Федеральная служба по финансовым рынкам	Специализированный депозитарий
Федеральная служба по финансовым рынкам	Федеральная служба по финансовым рынкам	Федеральная служба по финансовым рынкам	Пенсионный фонд Российской Федерации
Пенсионный фонд Российской Федерации
Независимая аудиторская проверка
Независимая актуарная проверка
Счетная палата

Также контроль за деятельностью НПФ осуществляют вкладчики, участники и застрахованные лица через Совет фонда и Попечительский совет.

Для того, чтобы перевести накопительную часть пенсии
в негосударственный пенсионный фонд необходимо заключить договор обязательного пенсионного страхования. Для этого требуется паспорт гражданина РФ и
страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (страховое свидетельство).

Страхование рисков.

А не опасно ли отдавать свои пенсионные накопления частным УК и НПФ? Для ответа на этот вопрос важно помнить, что в целях обеспечения надежности участников финансового рынка, допущенных к работе с обязательными пенсионными накоплениями, действующее сегодня в России законодательство предусмотрело все наработанные в мировой практике меры регулирования, ограничений и контроля.

Правительство РФ разработало ряд законов, призванных защитить пенсионные средства. Все управляющие компании, которые имеют право работать с пенсионными средствами (независимо от того, государственные они или частные) обязаны страховать свои риски. Наличные средства и ценные бумаги хранятся в специализированном депозитарии, который также страхует свои риски.
Более подробно о страховании рисков можно почитать в ст. 25 Федерального закона об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации.

Ограничения Пенсионной реформы.

У пенсионной реформы есть ряд ограничений:

+ Мужчины старше 1953 г.р. и женщины старше 1957 г.р. не участвуют в пенсионной реформе, т.к. у данной категории граждан нет накопительной части трудовой пенсии.

+ Для мужчин 1953 -1966 г.р. и женщин 1957-1966 г.р. участие в реформе ограничено. Это связано с тем, что у данной категории граждан накопительная часть пенсии состоит из взносов за 2002-2004 годы и инвестиционного дохода.

+ Мужчины и женщины 1967 г.р. и моложе участвуют в реформе в полном объеме.

Полезные ссылки.

Информация о Пенсионной реформе с сайта Министерства Финансов РФ.


Интервью с председателем Правления Пенсионного фонда России Геннадием Батановым.


Сайт Пенсионного фонда РФ.


Закон «О негосударственных пенсионных фондах».

Владимир Вьюницкий: Пенсионная реформа от и до...


Иван Баранов: Базовая и страховая — две составляющие вашей пенсии от государства.

Благодарности.

Автор данной работы выражает благодарность НПФ «Благосостояние» за предоставленные материалы.

Для получения дополнительной информации можно связаться с его сотрудниками филиала «Центральный»:

141707, МО, г.Долгопрудный, Московское шоссе, д.59, пом.2.
Тел./факс: 579-31-06; 579-31-07
e-mail: centr@npfgt.ru


Вариант анкеты для заключения договора с НПФ «Благосостояние» можно найти здесь.


Автор статьи готов выслушать все ваши вопросы, конструктивную критику и предложения. Пишите на Yaandr_at_yandex.ru

Определения.

*Управляющая компания (УК) - акционерное общество, общество с ограниченной
(дополнительной) ответственностью, созданное в соответствии с законодательством
Российской Федерации, имеющее лицензию на осуществление деятельности по
управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и
негосударственными пенсионными фондами.

**Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) - особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, исключительными видами деятельности которой являются:
1) деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения;
2) деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию в соответствии с Федеральным законом от 15 декабря 2001 года N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" и договорами об обязательном пенсионном страховании;
3) деятельность в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию в соответствии с федеральным законом и договорами о создании профессиональных пенсионных систем.